O seguro rural é uma ferramenta de gestão fundamental que protege seus investimentos na lavoura contra perdas inesperadas. Ele funciona como um escudo contra as adversidades do campo, garantindo a continuidade do seu negócio e a estabilidade financeira da sua família.
Para a safra atual, o Governo Federal destinou R$ 2 bilhões para o PSR (Programa de Subvenção ao Prêmio do Seguro Rural), um benefício ligado ao Plano Safra.
Para aproveitar essa ajuda e proteger sua produção, é essencial entender as regras do PTSR (Plano Trienal do Seguro Rural) 2022-2024, que define como o programa de subvenção funciona.
Neste artigo, vamos explicar de forma clara os tipos de seguro rural, as regras do governo, como funciona a cotação, os custos e tudo o que você precisa saber para tomar a melhor decisão.
O que é Seguro Rural e por que ele é Essencial para sua Fazenda?
O seguro rural é um termo geral que agrupa diferentes tipos de proteção para o produtor. Ele vai desde o seguro agrícola, que cobre a lavoura, até o seguro de máquinas, benfeitorias e até mesmo do CPR.
É importante entender a diferença entre seguro rural e seguro agrícola. Pense assim: o seguro rural é a “caixa de ferramentas” completa, enquanto o seguro agrícola é uma das ferramentas mais importantes dentro dela, focada especificamente na sua plantação.
Ter um seguro é uma peça chave para uma boa gestão agrícola, pois a atividade no campo sempre envolve riscos elevados. Entre as principais incertezas que afetam a sua produção, podemos destacar:
- Instabilidade climática: seca, excesso de chuva, geada ou granizo podem comprometer toda a safra.
- Problemas sanitários: ataques inesperados de pragas e doenças podem causar grandes prejuízos.
- Oscilações de mercado: a queda brusca no preço dos produtos pode impactar sua receita.
Uma gestão eficiente inclui a previsão desses riscos e um plano de ação claro, no qual o seguro rural é o principal componente. Ele garante sua estabilidade financeira e permite que você continue produzindo, mesmo após um imprevisto.
Além disso, o seguro rural traz outro grande benefício: ele facilita o acesso ao crédito rural. Com a lavoura segurada, o risco para os bancos é menor, o que ajuda você a conseguir financiamentos com taxas de juros mais baixas e melhores condições.
Do lado do governo, o seguro rural é visto como uma política estratégica. Ele reduz a necessidade de criar programas de emergência e, por isso, os recursos para o PSR têm aumentado a cada ano.
Tabela mostra que orçamento quase triplicou entre 2018 e 2022
(Fonte: Mapa)
Segundo o Ministério da Agricultura (Mapa), apenas no primeiro semestre de 2022, as indenizações do seguro rural chegaram a R$ 7,7 bilhões. Esse valor foi fortemente influenciado pelas perdas causadas pela seca na região Centro-Sul do país.
Para se ter uma ideia, esse montante supera todo o ano de 2021 e representa quase 66% de tudo o que foi pago em indenizações entre 2014 e 2020, que somou R$ 11,7 bilhões.
Quanto custa o Seguro Rural?
Seguindo as regras do PSR, o valor que o produtor paga pela apólice do seguro rural, conhecido como “prêmio”, geralmente fica entre 6% e 15% do custo de produção. Esse percentual pode variar dependendo da cultura, da região onde a lavoura está localizada e do nível de cobertura escolhido.
Por isso, é fundamental que você, como parte da sua estratégia de gestão, defina exatamente o que deseja proteger. Você pode, por exemplo, segurar a lavoura inteira, apenas uma parte dela, ou combinar diferentes tipos de seguro para cobrir também o rebanho e as benfeitorias.
Tipos de Seguro Rural: Qual o Melhor para Você?
A legislação brasileira prevê diversas modalidades de seguro rural, cada uma com uma finalidade específica. Conheça as principais:
Seguro Agrícola
É o mais comum. Cobre as perdas na lavoura causadas principalmente por fenômenos climáticos, desde a germinação da planta até a colheita. Os principais riscos cobertos são: seca, chuvas excessivas, geada, granizo, incêndio, raios e ventos fortes.
Seguro Pecuário
Protege contra a morte de animais destinados a consumo, produção (leite, ovos), criação, recria, engorda ou mesmo animais de trabalho (tração).
Seguro Aquícola
Garante indenização pela morte de animais aquáticos, como peixes e crustáceos, causada por doenças, acidentes ou outros riscos da atividade.
Seguro de Benfeitorias e Produtos Agropecuários
Cobre perdas e danos em bens que você usa na atividade rural, como galpões, armazéns e silos, desde que não tenham sido dados como garantia em financiamentos.
Seguro de Penhor Rural
Este seguro protege os bens que foram oferecidos como garantia em operações de crédito rural. Se algo acontecer com esses bens (uma colheita financiada, por exemplo), o seguro cobre o prejuízo.
Seguro de Florestas
Indeniza prejuízos causados em áreas de florestas comerciais (como eucalipto ou pinus), cobrindo riscos como incêndios, raios ou ventos fortes.
Seguro de Vida do Produtor Rural
Voltado para o produtor que contratou um financiamento. Em caso de falecimento, o seguro quita a dívida com o agente financeiro, protegendo a família.
Seguro de CPR (Cédula de Produto Rural)
Garante ao credor o pagamento da indenização caso o produtor (tomador do seguro) não consiga cumprir com a entrega do produto estabelecida na Cédula de Produto Rural (CPR).
Novas Regras do Seguro Rural (Plano 2022-2024)
Para aumentar o número de produtores beneficiados pelo PSR, o Mapa definiu novas regras para o triênio 2022-2024. O objetivo principal foi simplificar o programa para facilitar o entendimento por parte do produtor e das seguradoras.
Nas regras atuais, o percentual de subvenção do governo sobre o prêmio do seguro pode ser de 20%, 25%, 30%, 35% ou 40%.
Mudanças nas regras foram para atender ao setor produtivo, segundo o Mapa
(Fonte: Mapa)
Para o período de 2022 a 2024, as principais mudanças foram a simplificação das faixas de subvenção, o aumento dos limites financeiros por produtor e um apoio maior para as culturas de milho (primeira e segunda safra). No total, mais de 60 culturas foram beneficiadas.
Confira o resumo das novas regras:
Soja e do seguro paramétrico (sob medida) continuam com 20%
(Fonte: Mapa)
Incentivo a Práticas Sustentáveis
Produtores que adotam práticas sustentáveis recebem um incentivo extra. Quem possui um contrato vigente do Programa ABC (Agricultura de Baixo Carbono) tem acesso a um percentual de subvenção maior:
- Soja: A subvenção sobe para 25%.
- Demais culturas: A subvenção sobe para 45%.
Foco Especial nas Regiões Norte e Nordeste
Desde 2019, o Governo Federal destina recursos exclusivos do Seguro Rural para incentivar a contratação de apólices no Norte e Nordeste. Em 2022, foram R$ 60 milhões dedicados aos produtores de grãos dessas regiões. Para 2023 e 2024, as subvenções diferenciadas são:
- Soja: 30% de subvenção.
- Demais atividades: 45% de subvenção.
Georreferenciamento e Certificação Profissional
Duas novidades importantes foram implementadas para melhorar a qualidade e a fiscalização do programa:
- Georreferenciamento Obrigatório: Agora, todas as apólices devem informar a área segurada com o polígono completo do talhão, não apenas um ponto de referência. Isso permite um monitoramento mais preciso via sensoriamento remoto e o cruzamento de dados para análise de risco.
- Certificação de Profissionais: Foi estabelecida a exigência de certificação para os profissionais que atuam com seguro rural, como corretores e peritos. O objetivo é garantir um atendimento mais qualificado, desde a comercialização do seguro até a avaliação das perdas (sinistro).
Modalidades de Cobertura: Qual se Encaixa na sua Realidade?
Dentro do seguro agrícola, existem diferentes formas de contratar a sua proteção. Entender cada uma delas ajuda a escolher a que melhor se adapta à sua necessidade.
Seguros Multirrisco
É o tipo mais completo. Ele cobre diversos riscos climáticos (seca, chuva, geada, etc.) em uma única apólice. Não é possível escolher cobrir apenas um risco isolado.
Seguro de Custeio
Esta modalidade está diretamente ligada ao seu custeio agrícola. O objetivo é garantir que, em caso de perda, você tenha recursos para quitar o financiamento, diminuindo o risco de inadimplência.
Seguro de Produção
Garante uma produtividade mínima para a sua área. O limite de indenização é calculado com base na produtividade esperada (em sacas/ha, por exemplo), multiplicada por um preço definido no momento da contratação da apólice.
Seguro de Faturamento ou Receita
Além de garantir a produtividade agrícola, este seguro também protege contra a queda de preços do seu produto no mercado.
Seguro de Riscos Nomeados
Diferente do multirrisco, aqui você pode escolher quais riscos quer cobrir. As coberturas mais comuns são contra granizo, geada ou incêndio, contratadas de forma separada.
Seguro Paramétrico
É um seguro “sob medida”. A cobertura é acionada quando um parâmetro climático específico (como volume de chuva ou temperatura) atinge um nível pré-determinado no contrato. Por exemplo, se chover menos de 100 mm em um mês crítico, a indenização é paga.
Seguro de Produtividade por Faixa
Ideal para produtores com um histórico de produtividade bem detalhado e alto nível tecnológico. Permite segurar apenas uma faixa de produtividade, geralmente a mais suscetível a perdas.
Outros Fatores que Influenciam na Contratação
Além da modalidade, outros pontos são importantes na hora de contratar:
- Zarc (Zoneamento Agrícola de Risco Climático): Seguir as recomendações do Zarc é obrigatório para ter acesso à subvenção.
- Tipo de solo: A classificação do solo (arenoso, médio ou argiloso) influencia a análise de risco.
- Nível de cobertura: Você pode escolher segurar 60%, 70% ou mais da sua produtividade esperada. Quanto maior a cobertura, maior o custo do prêmio.
- Localização dos talhões: A localização exata da área influencia o risco climático.
- Valor segurado: É com base nesse valor que a seguradora calculará a indenização em caso de sinistro.
Seguro Rural na Agricultura Familiar
Em 2020, o Mapa criou um projeto-piloto com orçamento de R$ 50 milhões para incentivar a contratação de seguro por produtores do Pronaf. Os objetivos eram:
- Aumentar o número de lavouras e hectares protegidos.
- Reduzir os impactos dos riscos climáticos na agricultura familiar.
- Diminuir o custo da apólice para o pequeno produtor.
- Incentivar o uso de tecnologia e modernizar a gestão da propriedade rural.
Os resultados desse projeto ajudaram a justificar a criação de linhas de recursos exclusivas para as regiões Norte e Nordeste.
Quem Pode Solicitar e Como Contratar o Seguro Rural?
Qualquer pessoa física ou jurídica que cultive as espécies cobertas pelo programa pode solicitar o seguro e a subvenção do governo. A contratação é feita por meio de um corretor de seguros ou diretamente com uma das 15 seguradoras habilitadas no PSR.
Uma ótima ferramenta para conhecer mais sobre o programa é o aplicativo “PSR - Seguro Rural”, disponível para Android e iOS.
Aplicativo PSR pode ser baixado gratuitamente
(Fonte: Mapa)
Passo a Passo: Como Contratar seu Seguro Rural
Para contratar um seguro e receber o subsídio do governo, o processo é o seguinte:
- Faça a proposta: Procure um corretor ou uma seguradora habilitada e formalize sua proposta de seguro, informando os dados da sua lavoura.
- Análise da seguradora: A seguradora enviará sua proposta de subvenção ao Mapa para análise.
- Aprovação do Mapa: A aprovação depende de alguns critérios, como o limite financeiro disponível para o produtor e para a cultura, e se você está com o nome limpo no Cadin (Cadastro de Inadimplentes do Setor Público).
- Pagamento da subvenção: Se o incentivo for aprovado, o Mapa paga a parte dele (o percentual de subvenção) diretamente para a seguradora. Você pagará apenas a diferença.
A Importância do Zarc para o Seguro Rural
O Zarc (Zoneamento Agrícola de Risco Climático) é uma ferramenta essencial na avaliação de riscos para o seguro. Ele indica, para cada município, qual a melhor época de plantio para cada cultura, considerando o tipo de solo e o ciclo da cultivar.
Seguir as recomendações do Zarc é uma condição para ter acesso ao PSR e também ao Proagro. Produtores que plantam dentro da janela indicada pelo Zarc estão menos expostos a riscos climáticos e, por isso, são elegíveis aos programas do governo.
Qual Seguradora Faz Seguro Rural?
Atualmente, existem 16 seguradoras habilitadas pelo Mapa para operar no Programa de Subvenção, cobrindo mais de 60 culturas. Confira a lista:
- Aliança do Brasil: seguro de custeio;
- Allianz: produtividade agrícola, granizo;
- BrasilSeg: faturamento agrícolas, pecuário, floresta e agrícola.
- Essor: granizo (grãos, frutas e hortaliças), multirrisco, faturamento e custeio;
- Excelsior: seguro de produtividade da soja e granizo;
- Ezze: custeio, produtividade;
- Fairfax: seguro pecuário, aquícola, de floresta, de produtividade, de riscos e de receita;
- Mapfre: granizo, pecuária, olericultura, café, de colheita, custeio, floresta e faturamento;
- Newe: paramétrico, seca, produtividade, custeio, receita;
- Porto Seguro: seguro agrícola de produtividade;
- Sancor Seguros: granizo, frutas, hortaliças, multirriscos e cana-de-açúcar;
- Sombrero (sem informações sobre área de atuação);
- Sompo Seguros: multirrisco para custeio, para produtividade e paramétrico;
- Swiss RE: granizo e geada, incêndio, multirisco, faturamento e pecuário;
- Tokio Marine: multirrisco produtividade, custeio e de riscos;
- Too Seguros: multirrisco de produtividade e custeio, além do paramétrico;
Para saber mais detalhes sobre as condições de cada uma, consulte o site do Mapa.
Conclusão
O seguro rural no Brasil está crescendo e se tornando mais acessível. Com mais recursos disponíveis e regras simplificadas, ele se consolida como uma das ferramentas mais importantes para uma gestão agrícola profissional.
Proteger sua lavoura não é um custo, mas um investimento na sua tranquilidade e na continuidade do seu negócio. Ao prever riscos e ter um plano para mitigá-los, você garante sua permanência na atividade rural, mesmo diante de imprevistos climáticos ou de mercado.
Fique atento às regras do PTSR, converse com uma seguradora de confiança e utilize as ferramentas digitais como os aplicativos PSR e Plantio Certo (Zarc). Elas foram criadas para facilitar a sua vida e ajudar você a proteger o que mais importa: o fruto do seu trabalho.
Glossário
Apólice: É o contrato formal do seguro. Este documento detalha todas as condições, coberturas, direitos e deveres tanto do produtor (segurado) quanto da seguradora.
CPR (Cédula de Produto Rural): Um título financeiro que representa a promessa de entrega futura de um produto agrícola. O seguro de CPR garante que o credor seja pago caso o produtor não consiga entregar o produto prometido.
Prêmio do Seguro: O valor que o produtor paga à seguradora para contratar a proteção e manter a apólice ativa. É como a “mensalidade” ou o custo total do seguro.
PSR (Programa de Subvenção ao Prêmio do Seguro Rural): Um programa do Governo Federal que ajuda o produtor a pagar pelo seguro. O governo cobre uma parte do custo do prêmio, tornando a proteção mais acessível.
PTSR (Plano Trienal do Seguro Rural): O conjunto de regras e diretrizes que definem como o PSR vai funcionar durante um período de três anos. Ele estabelece os percentuais de subvenção, os limites de valor e as culturas prioritárias.
Seguro Paramétrico: Uma modalidade de seguro que não depende da vistoria de perdas na lavoura. A indenização é paga automaticamente quando um índice climático pré-definido (parâmetro), como volume de chuva ou temperatura, atinge um gatilho especificado no contrato.
Sinistro: A ocorrência do evento prejudicial previsto na apólice, como uma geada ou seca severa, que causa perdas na produção. É a partir da ocorrência do sinistro que o produtor pode acionar o seguro para receber a indenização.
Zarc (Zoneamento Agrícola de Risco Climático): Ferramenta do governo que indica as melhores épocas para o plantio de cada cultura em cada município, com base em dados de clima e solo. Seguir as recomendações do Zarc é obrigatório para ter acesso à subvenção do seguro rural.
Gestão de riscos: o papel da tecnologia ao lado do seguro rural
Contratar o seguro rural ideal começa com um passo fundamental: conhecer em detalhes o seu custo de produção. Afinal, é com base nele que o valor da apólice é calculado. Um software de gestão agrícola como o Aegro ajuda a centralizar todas as despesas da fazenda, desde a compra de insumos até a mão de obra, gerando relatórios claros que não só facilitam a cotação do seguro, mas também revelam onde é possível reduzir gastos sem comprometer a produtividade.
Além da gestão financeira, modalidades como o ‘Seguro de Produtividade por Faixa’ exigem um histórico de produção confiável. Manter esses registros em planilhas pode ser trabalhoso e sujeito a erros. Ferramentas digitais automatizam a coleta desses dados, criando uma base sólida para a análise de desempenho safra após safra. Isso permite não apenas negociar uma apólice mais justa com a seguradora, mas também tomar decisões agronômicas mais inteligentes para mitigar riscos antes que eles aconteçam.
O seguro protege seu investimento contra imprevistos, e uma boa gestão garante que esse investimento seja o mais eficiente possível. Que tal unir as duas coisas para ter mais segurança e lucratividade?
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Perguntas Frequentes
Qual é a diferença prática entre seguro rural e seguro agrícola?
Pense no seguro rural como um “pacote completo” de proteção para a sua fazenda, que inclui diversas modalidades. O seguro agrícola é uma das ferramentas mais importantes desse pacote, focada especificamente em proteger a sua lavoura contra perdas causadas por eventos climáticos, como seca, geada ou excesso de chuva.
Como funciona a subvenção do governo (PSR) no momento da contratação?
O produtor não recebe o dinheiro da subvenção diretamente em sua conta. Após a aprovação da sua proposta, o governo paga a parte dele (o percentual de subvenção, que varia de 20% a 40%) diretamente para a seguradora. Com isso, você paga apenas a diferença do valor do prêmio, tornando o seguro mais acessível.
Por que seguir o Zarc (Zoneamento Agrícola) é obrigatório para obter o seguro rural com subvenção?
Seguir o Zarc é obrigatório porque ele indica as épocas de plantio com menor risco climático para cada cultura e município. Ao plantar na janela recomendada, você demonstra uma boa prática de gestão de risco, o que reduz a probabilidade de perdas e torna sua operação elegível para o subsídio do governo e para a cobertura da seguradora.
Pequenos produtores da agricultura familiar também podem contratar o seguro rural?
Sim, com certeza. O seguro rural é acessível a qualquer produtor, seja pessoa física ou jurídica, independentemente do tamanho da propriedade. Inclusive, existem projetos e linhas de recursos específicas para incentivar a contratação por produtores do Pronaf, especialmente nas regiões Norte e Nordeste.
O que acontece se eu precisar acionar o seguro? Como funciona o processo de sinistro?
Quando ocorre um evento climático que causa perdas na sua lavoura (o sinistro), você deve comunicar imediatamente a seguradora. Ela enviará um perito para avaliar os danos e verificar se as perdas atingiram o nível de cobertura contratado na apólice. Se confirmada a cobertura, a seguradora calcula e realiza o pagamento da indenização.
Qual a principal vantagem de um seguro de faturamento em comparação a um seguro de produção?
Enquanto o seguro de produção garante uma produtividade mínima (em sacas/ha, por exemplo), o seguro de faturamento vai além. Ele protege não só contra a quebra de safra por problemas climáticos, mas também contra a queda de preços do seu produto no mercado, garantindo uma receita mínima para a sua atividade.
O que é o georreferenciamento obrigatório e por que ele foi implementado?
O georreferenciamento exige que a apólice informe o polígono exato de cada talhão segurado, e não apenas um ponto de referência. Isso foi implementado para aumentar a precisão e a fiscalização do programa, permitindo que o governo e as seguradoras monitorem a área via satélite, cruzem dados e façam uma análise de risco muito mais apurada.
Artigos Relevantes
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- Qual o Momento Ideal para Usar o Seguro Agrícola?: Enquanto o artigo principal foca em ‘como contratar’ o seguro, este artigo responde à pergunta crucial ‘quando e como acionar’ a apólice. Ele completa a jornada do leitor, movendo-o da fase de planejamento para a de ação em caso de sinistro, explicando de forma clara os gatilhos para acionar a cobertura e o processo de indenização, agregando um valor prático imenso.
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- Seguro de propriedade rural: o que você precisa saber para contratar: Este artigo aprofunda uma das modalidades apenas citadas no guia principal: o ‘Seguro de Benfeitorias’. Ele detalha a proteção da infraestrutura da fazenda (silos, galpões, cercas), preenchendo uma lacuna de conteúdo e mostrando ao produtor como criar uma estratégia de segurança 360°, que vai além da lavoura e do maquinário, protegendo a estrutura física que sustenta toda a operação.